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規范民間融資 防范金融風險
作者:嚴欽平 彭…    文章來源:華容縣公安局    點擊數:    更新時間:2015/8/19    
  •     為了規范民間融資,防范金融風險,華容縣成立了專題調研組,組織有關人大代表、政協委員,從4月中旬開始,通過座談、走訪、查閱資料、實地查看、專題論證等形式,全面深入了解了我縣民間融資的基本情況,對防范我縣金融風險進行了深入分析與思考,形成了如下調研報告。

       一、民間融資的現狀

       (一)融資現象普遍化

       通過我們的調查了解,全縣在工商注冊的各類融投資公司43家,其中:融資性擔保公司2家,典當公司2家,小額貸款公司1家,非融資性擔保公司23家,投資咨詢公司8家,投資管理公司7家。它們分別分布在縣城35家,注滋口鎮3家,新河1家,北景港鎮1家,鲇魚須鎮1家,插旗鎮1家,東山鎮1家。截止4月末,全縣各項存款余額146.18億元,同比增長21.9%,各項貸款余額79.11億元,同比增長29.5%,人均存款和貸款總量和增量均達全市第一,由于居民手中擁有了大量的資金,形成了一股龐大的社會資金流,其中很大一部分進入民間融資領域。

       (二)融資主體多元化

       民間融資主體多元化,表現在個人之間、企業之間、個人與企業之間的融資行為,涵蓋社會各個階層和各種類型。從資金供給看,參與主體包括城鎮居民、個體工商戶、民營企業主、農戶乃至機關及企事業單位工作人員等;從資金需求看,多是民營企業、個體工商戶,由于資金需求大,獲取銀行貸款支持不夠,因而選擇民間融資,并發展成為民間融資的主角。2014年通過經偵立案受理的非法集資類案件13起,立案9起,逮捕6人,移送起訴6人,涉案金額6億多元,有一個公司就非法吸收公眾存款多達2.7億元之多,從這些案情說明民間融資在我縣的活躍程度。

       (三)融資手續簡單化

       長期以來,由于民間融資雙方一般都是靠熟門熟路的關系來交易資金,信譽成為了資金借貸的主要維系手段,因此,很多民間借貸以往都是傳統的口頭約定,兩個人彼此一說就達成了借貸交易行為。還有一種方式是白條借據,由于借貸雙方并不是很熟悉,資金額度又比較大,所以就簡單的寫了一張借條,缺少利率、期限、用途、擔保等要件。這兩種方式都具有一定的借貸風險,如果發生借貸糾紛,給法律機構增加了判案難度,也給借貸資金的持有人增加了資金損失的幾率,非常不科學、不規范。近兩年來,我縣發生的幾起經濟案,一旦走法律程序,提供不了正常手續的不在少數。

       (四)融資行為隱蔽化

       民間融資之所以活躍,是因為金融機構無法滿足大量企業,特別是中小民營企業的需求,資本的逐利本性和中小企業的資金需求便一拍即合,并且交易都非常隱蔽。一旦出現問題就象癌癥到了晚期無可救藥。從我縣近兩年發生的幾起經濟案來看,事前都不知情,都是資金鏈斷裂爆發后發現的,事后有的“跑錢跑人”,有的盡管人在,但短期內無法追償損失,處置難度非常大。不少債權人因老板“跑路”血本無歸,出現上訪、鬧事,涉黑涉惡行為,容易釀成群體性事件,極易引發刑事案件和社會治安問題,嚴重危及社會穩定。

       (五)融資動機高息化

       許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高,比銀行同期利率高3-4倍。過高的利率水平,使企業財務支出增大,使本來效益不好的融資戶雪上加霜,雖然一時解了燃眉之急,由于受高息負債帶來的效益制約,往往得不償失,為了維持運轉,只得拆東墻補西墻,一旦東窗事發,融資戶就轉入了惡性循環,嚴重影響融資戶的健康發展,甚至只得破產關停。

       二、民間融資存在的問題

       盡管民間融資對發展經濟起著重要的補充作用,但由于法律制度的缺乏和監管機制的缺失,還存在一系列的問題。

       (一)行業難規范

       由于民間融資準入的門檻低,導致這個行為魚龍混雜。一般的非融資性擔保公司、投資管理公司、投資咨詢公司均無需取得特別的審批便可直接辦理相關證照。就是融資性擔保公司、小額貸款公司從2014年起注冊資本不再作為登記事項,無需驗資,使得這些公司的股東來源較雜,且部分公司打著“高息”、“高額回報”的幌子大量吸收老百姓的養老金、住房公積金和親朋好友的資金卷入來擴充資金勢力,壯大自身發展規模,而且不核實款項的性質,為整個資金鏈的良好健康發展留下陰影。

       (二)監管難到位

       銀監部門和人民銀行受自身權利的限制,不能開展對擔保公司的監督,目前政府也沒有明確的主管部門對其實施有效的監督。在擔保公司的市場準入、退出以及懲戒等方面機制不健全,其經營的效果缺乏有效的質量監督和保障,容易造成擔保公司間的無序競爭。一方面,民間融資游走在體制外,無法被觀測和監控;另一方面,民間融資利率是雙方自由約定的,這些直接影響政府客觀調控能力,在監管缺失的情況下,首先無法準確統計借貸數據,數據來源的統計也只能采取抽樣調查方式,不能準確掌握民間融資規模、區域分布、流動特點,無法進行有效監管和防范;其次,民間融資運行不規范,其可能被利用成為實施非法集資的工具。

       (三)債務難處理

       民間融資一直是融資渠道的邊緣方式,其存在的合法合理性一度遭到質疑,直至今日,民間融資仍不被大部分人所接受和認可。因此,這就對民間融資的發展造成了很大的障礙。由于民間融資是民間行為,不會通過專門的金融機構,其風險性一直很高,拒付成本很大,且易造成非法集資的可能,一旦處置不當,就會釀成大的事件。從公安已立的7起刑事案件來看,由于債務人資金鏈斷裂資不抵債,受償比例很低。其中一起案件涉及金額5000余萬元,其可用于處置的資產幾乎為零,50多個債權人血本無歸,在這50多個人后面還有的借貸關系無法統計。一旦涉及訴訟,法律的介入會因手續的缺失愛莫能助,處置很難滿足債權人的要求。

       (四)信用難兌現

       民間融資的基礎是“親緣、業緣、地緣”之間人與人的信任和信用,它沒有正規金融體系融資的保障機制(如抵押、質押和擔保等),也沒有保險機制(銀行有預防壞賬的保險金等),更缺乏對貸款人信用和償還能力的審核機制。在這種缺乏保障、保險、審批機制的情況下,借貸資金的回收風險很大。在利益損失、資金鏈條斷裂、資金無法收回的情況下,人與人之間的信任和信用就必然會被濫用,解決的辦法只有采取非常規手段,無形中增加了民間融資的風險性。

       (五)穩定難保證

       由于民間融資運作不規范,風險控制手段薄弱,成為不法分子進行非法集資的工具。民間融資又是私下交易,無跟蹤監控手段,出借者出乎高利,往往采取一些非常手段催款,糾紛頻發,社會穩定難以保證。從近兩年處理的幾起經濟案件來看,都是由于盲目擴張導致資金周轉困難,引起朋友反目為仇,家庭妻離子散,嚴重造成了社會恐慌。其中有家公司總集資就達7個億,僅在我縣境內就有2.7個億,涉及單位和個人30多戶,拖欠各類款項8000多萬元,涉及100余家公司和個人。案發后,造成債權人和民工多次上訪,嚴重危及社會穩定。                                             

       三、規范民間融資的建議

       為加強民間融資的引導,規范民間融資行為,遏制和制止非法融資,防范金融風險,特提出以下建議。
    (一)廣泛宣傳,讓民間融資理性發展

       重點圍繞民間融資工作,通過電視、報刊、網絡、會議、手機信息等多種形式進行系列宣傳活動:一是現場宣傳,在縣城民眾出入頻繁的地方采用宣傳車、分發宣傳資料、制作宣傳展板等形式,向全縣所有公職人員、村組干部和部份群眾代表宣講民間融資相關知識。以案說法,讓社會公眾更多地了解民間融資;二是媒體宣傳,在縣電視臺制作媒體專欄,滾動播放縣政府領導《關于理性投資、合法融資、遠離非法集資電視講話》、《華容縣人民政府關于預防、打擊非法集資活動和高利貸行為的通告》、《華容縣關于依法處置非法集資工作有關問題的通知》等系列文件及政策;三是短信宣傳,通過華容手機報短信息平臺,平均每周群發宣傳短信一次;四是集中宣傳,全縣各單位集中開展組織一次集中學習、發放一份《宣傳手冊》、張貼一張政府通告、懸掛一條宣傳標語的“四個一”宣傳月活動。通過系列宣傳教育,讓廣大人民群眾的風險意識和理性投資意識得到了提高,從而遠離非法融資,避免上當受騙。

       (二)政策疏導,讓民間融資陽光發展

       一是建章立制,引導民間融資陽光發展。首先,相關法律法規給民間融資合法定位,將民間融資納入國家金融監管體系,明確從事民間融資的范圍和準入條件,資金投向、融資方式、利率標準,引導其“陽光化”規范化發展。其次,借鑒《溫州市民間融資管理條例》,出臺民間融資管理登記辦法,通過民間融資網上登記備案等方式,準確掌握民間融資動態并為借貸雙方提供服務。最后,建立民間融資規范交易平臺,規范運作,有效監督,信息公開,風險提示的市場交易平臺與交易系統。二是規范管理。指導民間融資合理流向。其一,逐步放寬小型金融機構準入條件,進一步發展小額貸款公司,融資性擔保公司等機構。支持符合條件的治理結構好、風險防控能力強的小額貸款公司改制為村鎮銀行或社區銀行。其二,出臺細則,在加強監管、防范風險的前提下,支持民間資本投入實體經濟,支持民間資本參與新型金融業建設。最后,擴大直接融資比重,逐步降低直接融資的準入門檻,擴大股權融資、債務融資,大力發展融資租賃,拓寬中小企業融資渠道。

       (三)嚴格監管,讓民間融資良性發展

       一是掌握信息,加強預警。掌握各投資公司和準金融機構的財務真實狀況,嘗試企業財務人員實行“派駐制”,健全財務制度,堵塞監管漏洞。按照“歸口排查,預警排查,重點排查,定期排查”的原則,盡可能全面掌握非法集資動態信息,要充分運用日常監管,群眾舉報、媒體監督、輿論監測等手段,廣辟信息來源,并建立非法集資重點人員數據庫,以防止發生群體性事件。二是部門聯動,密切配合。以鄉鎮、社區為主戰場,明確目標責任,積極排查預防。組織金融辦、涉眾辦、人民銀行、公安局、財政局、工商局、商務局等相關職能部門,定期召開聯席會議,整合力量,密切配合,共享信息,凈化民間融資環境,維護社會和諧穩定。三是重點監管,區域防控。建議各相關職能部門配合聯動,加強對民間融資的動態監測,密切跟蹤民間融資的資金來源和投向,實時掌握民間融資情況,特別是一些重點行業的民間融資動態情況和經營狀況以及對中介機構的監管。

       (四)專項整治,讓民間融資規范發展

       一是摸底造冊,澄清底子。建議縣委、縣政府成立民間融資規范和清理整頓工作領導小組,由主管領導牽頭,公安、工商、商務、金融、人民銀行和涉眾辦等職能部門參與,在全縣開展民間融資清理整頓工作。從法人代表、股權結構、資金來源、經營狀況等方面逐一上門調查核實,掌握真實情況,摸底造冊,澄清底子。二是全線鋪開,重點檢查。縣整頓辦按照“全線鋪開,重點檢查”的思路,在全面調查核實的同時,重點調取剖析幾家社會影響大的公司財務進行審核清查,對超出核準經營范圍和違規經營,該的停業整頓就停業整頓,該吊銷執照的就吊銷執照,決不姑息遷就。三是常態巡查,鞏固成效。縣整頓辦要健全常態巡查機制,對現有開門經營的投融公司,每月安排專人上門進行巡查,調查了解其經營活動狀況,掌握其經營動態,確保其不捅大漏子,不出大亂子。

       (五)依法打擊,讓民間融資有序發展

       一要全力以赴偵破大案要案。要把打擊重點放在案值巨大、損失嚴重、影響惡劣的非法吸收公眾存款、集資詐騙、合同詐騙、高利轉貸、暴力催收等大要案上,特別是對重特大案件,要堅決排除干擾,全力偵破。對具有重大犯罪嫌疑、涉及人數眾多的案件,主動打擊、精確打擊。始終保持對非法吸收公眾存款、集資詐騙、合同詐騙、高利轉貸、暴力催收等違法犯罪行為嚴打的高壓態勢。二要全力緝捕在逃嫌犯。對在逃人員,要逐個落實追捕責任制,成立追捕工作組,想方設法追捕歸案。三要努力挽回經濟損失。要堅持“人贓并重”的原則,運用一切可以利用的手段積極追贓,最大限度地將損失降到最低點。同時要協助配合相關部門做好涉案資產的評估核算、拍賣變現和清理償付工作,利用民事、刑事、行政、黨紀等各種手段追繳非法所得,盡量為受害人挽回經濟損失。

       在社會經濟飛速發展的趨勢下,面對市場經濟發展到一定階段產生的民間融資,我們只有正確地認識民間融資,研究民間融資運行規律,制定科學有效的規范措施,才能趨利避害,科學利用,讓民間融資在我縣的經濟發展中發揮積極的作用,從而推動我縣經濟社會全面、健康和諧發展。

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